キャッシュレスのお話し始めました vol.6
たくさんのお買い物をしてしまって、来月の支払いが心配……。そんなときには「ボーナス払い」が味方になってくれることをお話ししました(キャッシュレスのお話し始めました vol.4)。それでも支払いの時期にはドンッと一括払いとなるので、それまで無駄遣いせずお金を用意しておけるかどうか……。そうお悩みの方は、「リボ払い」と「分割払い」のお話しに、耳を傾けてみてください。
※掲載情報は2019年9月現在の情報です。
クレジットカードの支払いを一括ではなく、数回に分けるということは同じなのですが、リボ払いと分割払いでは、分ける方法が違います。
リボ払い | 毎月の支払額を決めて返済 |
---|---|
分割払い | 支払回数を決めて返済 |
簡単に言うと、リボ払いの場合は支払額を、分割払いの場合は支払回数を選ぶということです。
それではそれぞれの内容を詳しく見てみましょう。
「リボ払い」は「毎月の支払額」を決めるから、月々の出費が安定しやすいんじゃ。「分割払い」は「支払回数」を決めるから、支払い終了月がわかりやすいんじゃ。
毎月の支払額を固定して返済するリボ払い。
IYOCAですと、5千・1万・2万・3万・5万・10万円から指定することができます(ゴールド会員の方は1万円から)。
お店で「リボ払いで」とお伝えください。
※「リボ払い」の取り扱いがある店舗に限ります。
※カード会社によっては、あとから「リボ払い」に変更もできます。
そして手数料がかかりますが、いくらの支払いでも金利は同じです。
IYOCA BC ゴールド | 12.0% |
---|---|
IYOCA BC | 15.0% |
※リボ払いのご利用残高に15.0%をかけて、年365日(うるう年は年366日)で日割り計算した手数料をお支払いいただきます。
5万円のお買い物を、毎月1万円のリボ払い返済した場合は次のようになります。
支払回数 | 月の支払いコース | リボ手数料 | リボ支払総額 |
---|---|---|---|
1回目 | 10,000円 | 625円 | 10,625円 |
2回目 | 10,000円 | 500円 | 10,500円 |
3回目 | 10,000円 | 375円 | 10,375円 |
4回目 | 10,000円 | 250円 | 10,250円 |
5回目 | 10,000円 | 125円 | 10,125円 |
合計 | 1,875円 | 51,875円 |
リボ払いの手数料は返済残高の金額に応じて変わっていくので、5万円、4万円、3万円、と返済残高が減るにしたがって、手数料も減っていますね。
1万円 × 5回で、5回分の手数料は1,875円となっています。
10万円のお買い物をすれば1万円 × 10回となり、手数料はさらに増えることになります。
また、リボ払いの手数料は返済残高の全体にかかるので、5万円のものと3万円のものを買った場合、8万円に対して手数料がかかります。
リボ払いは毎月の支払額が一定なので、お財布の管理がしやすいでしょう。
高価なものを購入しても、月々の返済額を1万円と設定していれば、手数料がプラスされるだけで、それから増えることはありません。
ただし、手数料が分割払いよりは高いということ。そして、月々のお買い物が続けば続くほど、返済期間はどんどんのびてゆき、それだけ手数料も増えてゆくのです。
とはいえ、リボ払いでは繰り上げ返済が可能です。
10月に5万円のお買い物を1万円のリボ払いにした場合、「11月、12月の支払いは1万円ずつ。ボーナスが入るので、1月で残りを全額返済」ということも。
そうすれば、2月、3月分の手数料を払う必要がなく、安く抑えることができます。
もし、まとまったお金の入る予定があるのなら、繰り上げ返済を予定してリボ払いにするのもひとつの方法です。
分割払いは、お買い物金額に対して、何回で支払いを済ませるかを決めて返済します。
IYOCAの場合は、3・5・6・10・12・15・18・20・24回のなかから選ぶことができます。
お店で回数を指定するだけで、分割払いはすぐに申し込めます。
※「分割払い」の取り扱いがある店舗に限ります。
※カード会社によっては、あとから「分割払い」に変更もできます。
ですが、単純に【お買い物額÷支払回数=毎月の返済額】ではありません。
分割払いでは支払回数によって毎月手数料が加算されるんです。
毎月の返済額は、支払回数が多いほど安くなりますが、その分手数料が高くなります。
支払回数 支払期間 |
3回 3ヶ月 |
5回 5ヶ月 |
6回 6ヶ月 |
10回 10ヶ月 |
12回 12ヶ月 |
15回 15ヶ月 |
18回 18ヶ月 |
20回 20ヶ月 |
24回 24ヶ月 |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
実質年率(%) | 12.00 | 13.25 | 13.75 | 14.25 | 14.50 | 14.75 | 14.75 | 14.75 | 14.75 |
利用代金100円あたりの分割手数料の額(円) | 2.01 | 3.35 | 4.02 | 6.70 | 8.04 | 10.05 | 12.06 | 13.40 | 16.08 |
※一部の加盟店では上の支払回数が指定できない場合がございます。ご確認のうえご利用ください。
※ボーナス併用分割払いの場合、実質年率が異なることがございます。
たとえば5万円のお買い物でIYOCAを利用した場合の、5・10・24回払いそれぞれの支払いは次のようになります。
支払回数 | 利用代金100円当たりの手数料(年率) | 分割手数料 | 支払総額 | 分割支払額 |
---|---|---|---|---|
5回払い | 3.35円(13.25%) | 1,675円 | 51,675円 | 10,335円 |
10回払い | 6.70円(14.25%) | 3,350円 | 53,350円 | 5,335円 |
24回払い | 16.08円(14.75%) | 8,040円 | 58,040円 | 242円 |
5回払いだと月々1万円の支払いだけど、24回だとたったの250円!?と喜んでしまいそうですが、手数料は6,500円もの差があるのです。5万円のものを最終的に5万1,675円で買うか、5万8,040円で買うのか、よく考える必要があります。
分割払いですと、何ヶ月後に返済し終わるかがはっきりわかっています。
そして、手数料もリボ払いより低めに設定されています。
でも、ひとつひとつの買い物に対して分割払いを指定できるので、何件ものお買い物で利用した場合は、少々ややこしくなってしまいます。
たとえば、「10月に5万円のお買い物を10回払いで、2万円のお買い物は3回払いで」「11月に8万円のお買い物を5回払いで」……となっていくと、いったいどのお買い物の返済がいつ終わるのか、わからなくなってしまうことに。
そして月々の合計の返済額も増えてゆきます。
ちなみに分割払いの手数料はお買い物ごとにかかります。
たとえば3万円のものと5万円のものを買うと、合計金額の8万円にではなく、3万円と5万円それぞれに対して手数料が発生するのです。
分割払いを利用する場合は、高額な商品を至急、購入しなければならないけれど、先々も一括では返済するお金がないときに便利でしょう。
つまり、この商品だけ、と決めて利用すると分割払いは効果を発揮します。
2回払いでしたら分割払いには手数料がかからない、という点もぜひ覚えておいてください。
リボ払いと分割払いの違いをお伝えしてきました。
最後に、それぞれの特徴を表にまとめておくので、軽くおさらいしてみてくださいね。
リボ払い | 分割払い | |
---|---|---|
手数料 | 高い ※返済残高の全体にかかる |
リボ払いよりは低い。2回払いなら無料 ※お買い物ごとにかかる |
月々の返済額 | わかりやすい | わかりにくい |
返済期間 | 見えにくい | 見えやすい |
利用するなら | 先々の収入増が見えているとき | コレというお買い物だけに |
リボ払いと分割払いのそれぞれの特徴をしっかり覚えておいて、お買い物ごとに使い分けることができれば、いまよりお得に楽しくお買い物ができるでしょう。
「リボ払い」も「分割払い」も特徴はあれども、手数料を払っての利用になることを忘れずに。スムーズに返済できるよう、計画的に利用すれば、心強い存在になるはずじゃ。