契約時には問題なかったカーローンの返済は、数年たつと負担に感じやすくなる場合があります。毎月の返済額を軽減するためには、金利が低いマイカーローンへの借り換えが有効です。この記事では、マイカーローンの借り換えのタイミングややり方、注意点について解説します。

マイカーローンの借り換えとは

車の購入時に契約したものとは別で、ローンを新規で借り入れるのがマイカーローンの借り換えです。まずは、マイカーローンの借り換えの仕組みやメリットとデメリットについて解説します。

マイカーローンの借り換えの仕組み

新規で借り入れたお金を既存の借り入れの繰り上げ返済に使い、それ以降の総返済額を軽減させる方法がマイカーローンの借り換えです。すでに契約していたローンは一括で返済するため、借り入れ先を置き換える仕組みになります。
ディーラーローンは審査が通りやすかったり車両割引があったりしますが、銀行のマイカーローンと比べると、一般的に金利が高い場合が多いです。このため、ディーラーローンから銀行のマイカーローンに借り換えると、金利が下がって総返済額を軽減できる可能性があります。

マイカーローンを借り換えるメリット

マイカーローンに借り換えると返済額を軽減できたり、車の所有権を自分名義にできたりします。

総返済額と月々の返済額を軽減できる

総返済額と月々の返済額を下げられる可能性があるのは、借り換えの大きなメリットです。例えば、借入残高が300万円、返済期間が5年の状態で借り換えをすると、マイカーローンのほうが総返済額で約24万円安くなり、月々の返済額は4,000円ほど少なくなります。計算条件は、毎月一定額の返済、ボーナス払いなし、元利均等タイプです。

車の所有権を自分名義にできる

ディーラーローンで車を購入していると、所有権はディーラーになります。マイカーローンに借り換えると車両の所有権が自分名義になり、売却や買い替えの際の手続きがスムーズになるのです。ローンの返済途中で売却や買い替えを考えている場合は、マイカーローンに借り換えるメリットが大きくなるでしょう。

マイカーローンを借り換えるデメリット

借り換えには手続きや手数料が必要で、お得にならない可能性があることを知っておきましょう。借り換えには審査が必要で、手続きや書類の準備に手間がかかります。また、契約書に添付する収入印紙代や一括返済の手数料、保証料といった費用が発生するのはデメリットです。
マイカーローンの金利は審査の結果で決まることがあるため、思っていたより下がらない可能性があります。借り換え後の金利、手続きの手間や手数料を念入りに検討したうえで、損をしないようにしましょう。

マイカーローンを借り換えるタイミング

マイカーローンを借り換えるタイミングは、収支のバランス、家族やライフスタイルの状況が変わるときです。

思い立ったとき

マイカーローンの借り換えを検討するきっかけとして、出産や子育て、転職、キャリアアップ・キャリアチェンジなどがあります。変化があるタイミングにお金のことを考えると、マイカーローンの状況を整理するきっかけになるでしょう。また、知人・友人や親族の間で車の購入が話題になったとき、マイカーローンの借り換えを検討し始める場合があります。
収入が減るとローンの負担割合が大きくなるため、家計を圧迫する原因になります。収入が減るタイミングを事前に予想できる場合、滞りなくローンの返済を継続できるか検討しましょう。

支出が増えたとき

出産や子育ての費用、子どもの教育費、住宅購入や引っ越しで支出が増えるときは、借り換えのタイミングです。教育費や住宅購入では、一度に数100万円の支出となる可能性があります。子育て費用は子どもの成長にあわせて徐々に支出が増えるため、事前に計画しておくことが大切です。

家族やライフスタイルに変化があったとき

親の介護や通院が必要になるといった家族の状況に変化があるときは、借り換えのタイミングです。転勤や子どもの通学による交通費の増加、生活習慣が変わることで出費が増えるなど、ライフスタイルの変化は支出に影響します。
ライフスタイルの変化では想定外の支出となる場合があるため、必要な費用を事前に整理しておきましょう。

マイカーローンを借り換えるやり方と注意点

借り換えには書類を準備して審査に申し込む手続きがあります。審査に通らないと借り換えできない場合があるため、注意が必要です。ここからは、マイカーローンを借り換えるやり方と注意点について解説します。

マイカーローンを借り換える流れ

マイカーローンを借り換えるやり方は、次の流れになります。

1.金融機関に借り換えを申し込む

希望の金融機関で借り換えを申し込みます。銀行によって審査の厳しさや金利が異なるため、事前に調べたうえで選択しましょう。1つの金融機関で審査が通らなくても、他では審査に通る可能性があります。

2.金融機関による審査が行われる

提出した書類をもとに、金融機関で審査が行われます。審査基準や内容の詳細は公表されていませんが、勤続年数や収入、他の借入状況などを目安とするのが一般的です。

3.審査結果の通知と契約手続き

審査が終わると結果が通知されます。審査に通っていれば、そのまま契約手続きへ進みましょう。

4.融資と一括返済

融資が実行されるとお金が振り込まれます。融資されたお金で借り入れていたローンの残高を一括返済しましょう。

5.新規ローンの返済

新規で借り入れたマイカーローンを毎月返済していきます。

マイカーローンの借り換えに必要な書類

金融機関でマイカーローンの借り換えを申し込むために必要な書類は、次のとおりです。

• 顔写真付きの本人確認書類
• 健康保険証
• 所得を証明する書類（源泉徴収票、確定申告書）
• 資金の使途を確認する書類（借り入れ中のローン返済明細表など）
• 借り換え額を確認する書類（残高一括支払明細書など）
• 銀行の届け出印
• 車検証のコピー

必要な書類は金融機関によって異なるため、不足や不備、記入間違いがないよう注意しましょう。

マイカーローンを借り換えできない場合がある

金融機関の審査に通らない以外にもマイカーローンを借り換えできない場合があります。借入期間の制限を満たしていないと借り換えできないため、条件を満たしているか確認しましょう。
また、契約で借り換えを禁止するディーラーローンがあります。借り換えが可能なディーラーローンであっても、違約金の発生する場合があるのは注意点です。ローンの契約時に条件を確認して、借り換えが可能か確認しておきましょう。

まとめ

マイカーローンの借り換えは総返済額を減額できる便利な方法ですが、いつでも自由にできるものではありません。借り換えるタイミングや必要な手続きなど、事前に確認したうえで選択することが大切です。マイカーローンを借り換えるタイミングややり方、注意点の参考にしてみてください。