日本で受けられる医療の保障には健康保険と医療保険があり、社会保障と民間の保険会社の商品という違いがあります。自分にとって必要な保障が備えられているか確認し、保険料や自己負担の金額を把握しておくと、いざというときに安心です。この記事では、それぞれの役割や保険料の計算方法など、医療保障の仕組みについて解説します。

健康保険と医療保険の違いとは？

健康保険は国が運営する公的保険制度で、医療保険は民間の保険会社が提供する任意加入の保険商品です。まずは、健康保険と医療保険の役割と仕組みの違いを解説します。

健康保険の役割と仕組み

健康保険は、病気やけがの治療で生じる医療費の負担を軽減するための公的制度です。医療機関での窓口負担は1～3割となり、残りは健康保険の財源から支払われます。財源は被保険者や事業主が支払う保険料と公費で成り立つもので、相互扶助の仕組みを採用している制度です。

健康保険の制度を利用するには、医療機関で保険証等を提示して加入者であることを証明します。受診する医療機関はフリーアクセスによって自由に選べる仕組みです。

医療保険の役割と仕組み

医療保険は、健康保険で保障されない自己負担や入院時の諸費用に備えるため、民間の保険会社が提供する任意加入の保険商品です。医療保険は契約時に保障内容や保険金額を選択し、保険会社の取り決めに応じて入院日額や手術給付金などが支払われます。

医療保険は健康保険を補完する役割があり、保障内容は商品ごとに異なることが多いです。医療保険で必要な保障や保険金は、加入する人の収入や貯蓄、家族などの状況によるため、個人で判断する必要があります。

健康保険の加入条件と保障内容

ここからは、健康保険の加入条件と保障内容について解説します。

健康保険の加入対象

健康保険は国民皆保険制度を採用しているため、原則としてすべての国民が加入対象です。年齢や職業によって加入する健康保険の種類が異なり、会社員・公務員等は被用者保険、自営業者等は国民健康保険、75歳以上は後期高齢者医療制度の対象です。

これらに該当しない子どもや75歳未満の場合、生計を維持している親族の扶養となります。扶養の認定を受けるためには、収入基準や親族関係（3親等以内）、国内居住といった条件を満たすことが必要です。

健康保険で受けられる保障

健康保険の窓口負担は原則3割ですが、年齢や所得に応じて1〜2割に軽減されます。

基本的な給付として、死亡時の葬祭費（埋葬料）や高額療養費、出産育児一時金などがあります。さらに会社員や公務員が加入する被用者保険では、病気や怪我で休んだ際の傷病手当金や、出産手当金、育休中の保険料免除といった手厚いサポートが受けられます。これらは自営業者等が加入する国民健康保険にはない、大きなメリットといえます。

医療保険の加入条件と保障の特徴

ここからは、医療保険の加入条件と保障の特徴について解説します。

医療保険の加入条件

医療保険は商品の対象となる年齢、性別、健康状態に当てはまれば任意で加入できます。加入条件について契約時の告知によって審査され、可否が判断される仕組みです。医療保険は商品ごとに条件が定められ、健康状態や既往症によっては加入できなかったり条件付き契約となったりする場合があります。

年齢制限があるものや、年齢が上がるほど保険料も高くなるものがあり、特徴はさまざまです。年齢が若いときに加入すると保険料は抑えられますが、将来的な見直しも視野に入れる必要があります。

医療保険で受けられる保障

医療保険で受けられる保障は、入院日額給付金や手術給付金、先進医療特約などです。保険商品によっては、通院保障や三大疾病保障などを追加できることもあります。保障内容を広げたり保険金を高く設定したりするほど保険料が高くなるため、自分にとって必要不可欠な保障かどうかを具体的に検討して判断することが大切です。

健康保険と医療保険の負担と費用の違い

ここからは、健康保険と医療保険の負担と費用の違いについて解説します。

健康保険の保険料の仕組み

健康保険の保険料は所得に応じて定められています。会社員・公務員等の被用者保険では労使折半となり、保険料は給与からの天引きで支払う仕組みです。

自営業等の国民健康保険の保険料は加入する自治体で定められており、前年の所得をもとに算出されます。前年の所得が高いほど保険料も高くなり、扶養の人数分も加算される仕組みです。

医療保険の保険料の考え方

医療保険の保険料は、加入時の年齢や健康状態、保障内容で決まります。同じ保障内容でも、終身型や定期型などの保障期間の設定によって保険料も違うことが多いです。基本的な保障に追加して特約を付与すると手厚い内容になりますが、保険料も高くなります。

保障対象となる医療費のみ保険金が出る掛け捨て型と、解約時や満期時にも受け取れる貯蓄型の違いでも保険料の差が大きいです。同じ保障内容の場合、一般的には掛け捨て型のほうが貯蓄型より保険料が安くなります。

健康保険と医療保険のどちらに加入すればよい？

健康保険と医療保険は、対立するものではなく互いに補い合う関係にあります。自分の生活や資産、家族の状況を考慮して選択することが大切です。ここからは、健康保険と医療保険のどちらに加入すればよいかについて解説します。

健康保険だけで足りるケース

健康保険だけで足りるのは、十分な貯蓄があり、高額療養費制度などの保障で医療費の負担に耐えられるケースです。特に短期の入院や通院であれば自己負担額は限定的になり、生活に支障が出ない場合もあります。共働き世帯で収入源が複数あったり、親族等から経済的な支援を受けられたりする場合も同様です。

ただし、入院したときの家事の分担などによって配偶者の収入が下がる場合もあるため、慎重に考える必要があります。また、親族等に頼れるかどうかについて、事前に十分話し合っておくことも大切です。

医療保険の加入を検討したいケース

医療保険の加入を検討したいのは、貯蓄が少ない、自営業で収入補償がないといったケースです。病気やけがは予測なく起きることが多く、治療費は急な出費となり家計を圧迫する可能性があります。いざというときに生活費や教育費のための貯蓄を使いたくない場合も、医療保険の加入を検討する価値が高いです。

また、長期入院や先進医療への備えを重視する場合も医療保険の必要性が高くなります。

まとめ

健康保険は公的保険制度で、これを補うために民間の医療保険があります。それぞれの役割や仕組み、保険料や自己負担を理解したうえで、自分に必要なものを選ぶことが大切です。健康保険と医療保険の違いを理解して、見直しや新規加入などを検討する参考にしてみてください。